نشریه MoneySense/برگردان نادیا غیوری
لغت بدهی می‌تواند احساساتی منفی را در فرد زنده کند. فکر کردن به صورت‌حساب‌های پرداخت نشده، بهره بدهی‌ها که با سرعت روی هم انباشته و حجمشان زیاد می‌شود و مارپیچ مالی‌ای که نمی‌توان آن را کنترل کرد. اما بدهی شیطان نیست و اگر بتوانید کنترل بدهی‌هایتان را در اختیار داشته باشید، حتی همین بدهی می‌تواند ابزاری مهم برای فراهم آمدن هر چه سریع‌تر سرمایه آینده شما باشد.
در درس اول به بحث وام گرفتن به قصد سرمایه‌گذاری پرداخته شد. در این درس به بحث وام برای RRSP می‌پردازیم.
یادآوری: این مطلب در نشریه پرنیان منتشر شده است.
درس دوم: قرض گرفتن به منظور پس‌انداز بیشتر برای دوره بازنشستگی
پس‌انداز در حساب RRSP راه بسیار خوبی برای اندوختن سرمایه برای دوران بازنشستگی است زیرا می‌توانید پرداخت مالیات بر درآمد مبالغی را که در این حساب پس‌انداز می‌کنید، تا زمان برداشت پول از این حساب به تعویق بیندازید.
بهترین راه برای باز کردن یک حساب پس‌انداز RRSP این است که با پول نقد این کار را انجام دهید. به این طریق شما از بالاترین مقدار امتیاز معافیت مالیاتی بهره‌مند می‌شوید. اما از آنجایی که مزایای این حساب از نظر مالیاتی بسیار زیاد است، حتی گرفتن وام یا قرض برای سپرده‌گذاری در این حساب و با وجودی که با این کار مقدار بهره وام از میزان معافیت مالیاتیای که نصیبتان می‌شود می‌کاهد- باز هم در بسیاری از موارد کار عاقلانه‌ای خواهد بود. این روش نمونه‌ای است برای شما از استفاده همزمان از leverage و نیز معافیت مالیاتی به منظور سرعت بخشیدن به روند کسب سرمایه. می‌گوییم leverage زیرا در درازمدت بر ارزش سرمایه موجود در حساب RRSP شما افزوده خواهد شد و در عین حال شما از مزایای یک معافیت مالیاتی منحصر به‌فرد برای پول موجود در این حساب نیز بهره‌مند شده‌اید.
شما به شیوه‌های مختلفی می‌توانید پولی را که در نظر دارید در حساب RRSP بگذارید، به صورت وام یا قرض تهیه کنید. رایج‌ترین آنها وام top-up یا تکمیل حساب RRSP است. این وام یک وام کوتاه‌مدت است که از طرف بانک شما به شما داده می‌شود تا بتوانید تا حداکثر میزان ممکن در یک‌سال را در حساب RRSP خود پس‌انداز کنید. برای مثال اعداد و ارقامی را که در پی می‌آید در نظر بگیرید: فرض کنیم شما می‌توانید در یک سال تا سقف ۱۸ هزار دلار در حساب RRSP خود پس‌انداز کنید اما فقط ۵ هزار دلار پول نقد اندوخته دارید. استفاده از یک وام تکمیلی به میزان ۱۳ هزار دلار به شما این فرصت را می‌دهد که از حداکثر امکان پس‌انداز در حساب RRSP خود برای آن سال استفاده کنید و اگر شما از نظر درآمدی در رده افرادی باشید که بالاترین مالیات به آنها تعلق می‌گیرد، همین موضوع می‌تواند تا ۶ هزار دلار معافیت مالیاتی برایتان به دنبال داشته باشد. آن وقت شما می‌توانید همان شش هزار دلار را بردارید و اقدام به پرداخت بخش زیادی از بدهی ۱۳ هزار دلاری خود کنید و به این ترتیب فقط ۷ هزار دلار دیگر برای بازپرداخت تا ماه مارچ سال آینده برایتان باقی خواهد ماند.
آقای جیسن هیت، مشاور برنامه‌ریزی مالی شرکت خدمات مالی E.E.S در شهر مارکهام استان انتاریو در این‌باره می‌گوید: «به نظر من استفاده از وام تکمیلی RRSP کار عاقلانه‌ای است. اما من بیشتر به وام‌هایی تمایل دارم که برای پرداختشان یک مهلت محدود مثلا مدتی یک‌ساله در نظر گرفته شده باشد زیرا اگر خود را درگیر وام‌های چندساله کنید ممکن است به شرایطی دچار شوید که در آن پول زیادی را از دست بدهید.»
باید در سال‌هایی به سراغ وام تکمیلی برای RRSP بروید که در آنها درآمدتان به طرز غیرمنتظره‌ای بالا بوده، یا زمانی که فکر می‌کنید نتیجه و بازگشت مالی سرمایه‌گذاری‌اتان بسیار بیشتر از بهره‌ای خواهد بود که باید بپردازید و یا این که با خود قرار گذاشته‌اید که در آینده‌ای بسیار دور این پول را از بانک خارج کنید و بنابراین زمان زیادی برای افزایش سرمایه بصورت مرکب وجود خواهد داشت. از سوی دیگر گرفتن این نوع از وام‌ها وقتی که شما در سنین شصت سالگی باشید، چندان معنا ندارد. آقای ال فت، برنامه‌ریز مالی اهل واترلو که پیش‌تر نیز از وی نام بردیم، در این‌باره می‌گوید: «من با گرفتن وام تکمیل RRSP در این سنین مشکل دارم. در این سال‌ها شما خیلی به زمان بازنشستگی نزدیک شده‌اید و بسته به محدوده مالیاتیای که در زمان بازنشستگی در آن قرار می‌گیرید، داشتن مبلغ بیشتر در حساب RRSP می‌تواند باعث کاهش میزان Guaranteed Income supplement یا مکمل تضمینی درآمد و یا دیگر مزایای دولتی که به شما تعلق می‌گیرد شود. لازم است که در این زمینه با احتیاط گام بردارید.»
ادامه دارد…
نکته تکمیلی در ارتباط با درس دوم
بازی با اعداد
اگر ۱۰ هزار دلار قرض بگیرید تا آن را در حساب RRSP خود پس‌انداز کنید، بهره آن برای شما در یک سال کمی بیش از ۲۰۰ دلار خواهد شد. حتی با وجود این که نمی‌توانید نرخ بهره وام RRSP را از میزان مالیاتتان کم کنید، در بسیاری از موارد گرفتن وام یا قرض برای تکمیل حساب RRSP کار عاقلانه‌ای است. بر اساس رده مالیاتیای که شما در آن قرار می‌گیرید، آن ۱۰ هزار دلار اضافی در RRSP می‌تواند باعث بازگشت مالیاتی در حدود ۲ هزار و ۵۰۰ تا ۵ هزار دلار برای شما باشد.
ثبت دیدگاه