دیوید استن-کندین بیزینس/برگردان نادیا غیوری
به احتمال زیاد به یک میلیون دلار نیاز ندارید. این هم راهی ساده برای یافتن عدد جادویی شما.
این احتمال هست که این روزها شما بیشتر از همیشه نگران کافی بودن مقدار پولتان برای دوران بازنشستگی باشید. با توجه به عدم ثبات موجود در اقتصاد، بازار سهام، هزینه‌های مسکن، حقوق بازنشستگی و نرخ بهره، خیلی از ما این روزها از خودمان در مورد هدف‌هایمان در زمان بازنشستگی سوال می‌کنیم. این روزها حتی سن مرسوم بازنشستگی هم تغییر کرده. حالا دیگر بازنشستگی اجباری در سن ۶۵ سالگی یک موضوع قدیمی شده و حتی دولت هم اخیرا زمان پرداخت حقوق بازنشستگی یاOld Age Security یا OAS به افراد را به ۶۷ سالگی آنها موکول کرده است.
عمر ما طولانی‌تر و طولانی‌تر شده و پولمان باید بیشتر از قبل دوام بیاورد. حتی شاید به شما گفته باشند که برای داشتن یک دوران بازنشستگی خوب و راحت دارایی‌اتان باید هفت رقمی باشد. حالا سوال این است که واقعا چقدر پول برای این دوره لازم است؟
رسیدن به یک رقم مشخص کمی خسته‌کننده است. هر کدام از ما شرایط مالی خاصی داریم پس در نتیجه نمی‌توان یک رقم مشخص را برای همه افراد پیشنهاد کرد. خیلی از بازنشسته‌ها می‌توانند با داشتن چند صد هزار دلار به دوران بازنشستگی راحت و مطلوبشان دست پیدا کنند. بقیه هم ممکن است رقم‌های خیلی بالاتری را مدنظر داشته باشند. نکته مثبت این‌جاست که رسیدن به یک رقم مناسب برای بازنشستگی هر فرد چندان هم غیرممکن نیست. برای این کار دو مرحله وجود دارد: اول این که باید ببینید بعد از رسیدن به دوران بازنشستگی هر سال باید چقدر از پس‌انداز یا اندوخته خود که در اصطلاح به آن nest egg هم می‌گویند برداشت کنید و دوم این‌که باید ببینید بزرگی این nest egg برای آن دوره خاص از زندگی شما باید چقدر باشد؟ شما با استفاده از راهنماهایی که بر مبنای تحقیقات تنظیم شده‌اند، خیلی راحت و سریع می‌توانید این محاسبه را انجام دهید. ما حتی در جدولی که در ادامه خواهید دید خلاصه‌ای از نتایج را نیز برای شما آورده‌ایم.
در این محاسبات ما سن بازنشستگی را ۶۵ سالگی در نظر گرفته‌ایم. حالا چرا به جای ۶۷ سال همان ۶۵ سال؟ چون تا همین اواخر سن ۶۵ سالگی برای بازنشستگی در بسیاری از مشاغل نوعی سن استاندارد بود و این سن زمانی بود که خیلی از کانادایی‌ها آغاز به دریافت مزایای دولتی این دوران می‌کردند. این درست که کانادایی‌های جوان‌تر حالا دیگر باید به سن بالاتری برای دریافت مزایای سالخوردگی فکر کنند اما به هر حال همچنان متوسط سن بازنشستگی در این کشور ۶۲ سال است. گرچه کسانی که در حال حاضر در سنین ۴۰ سالگی و یا اوایل ۵۰ سالگی هستند، انتظارات و توقعاتشان را در مورد زمانی که بتوانند مبلغ لازم برای بازنشستگی را پرداخت کنند، پایین‌تر آورده‌اند اما به هر حال هنوز هم واقعیت سن بازنشستگی ۶۵ سالگی است نه ۶۲ سالگی.
حفظ سبک زندگی یا life Style
برای شروع باید ابتدا به این ذهنیت نسبتا مشخص برسید که در دوره بازنشستگی خود هر سال به چه مقدار پول نیاز دارید. به احتمال زیاد دوست دارید همان سبک زندگی که در طول دوران اشتغال خود داشته‌اید یا به عبارت دیگر «همان استانداردی که به آن عادت کرده‌اید» را حفظ کنید. خوشبختانه خواهید دید که حفظ همان سبک زندگی در دوران بازنشستگی برایتان خیلی ارزان‌تر از قبل تمام خواهد شد. علت اصلی هم این خواهد بود که بسیاری از هزینه‌های مربوط به دوره میانه زندگی در این دوران دیگر وجود نخواهند داشت: از جمله مبالغ گزاف وام مسکن، هزینه‌های بزرگ‌کردن بچه‌ها (و کمک برای تامین هزینه تحصیلات دانشگاهی آنان)، هزینه‌های حمل و نقل و لباس برای محل کار، کسر ارقام مربوط به EI (هزینه بیمه اشتغال) و CPP (بیمه بازنشستگی کانادا) از رقم پرداختی به حقوق شما و بالاخره بار مالی حاصل از پس‌انداز برای دوران بازنشستگی. زمانی که بازنشسته شده‌اید در حالی‌که وام خانه‌اتان پرداخت شده و احتمالا فرزندانتان نیز از نظر مالی مستقل شده‌اند، دیگر می‌توانید این هزینه‌ها را از هزینه‌های دوران بازنشستگی خود کم کنید و در نتیجه تغییری در سبک زندگی‌اتان ایجاد نشود. در ضمن در این زمان شما با درآمد بسیار کمتری که دارید مالیات بر درآمد کمتری هم خواهید پرداخت و علاوه بر آن از امکان معافیت مالیاتی برای سالمندان هم برخوردار می‌شوید. برای سالخوردگانی که نتوانسته‌اند یک خانه داشته باشند که وام آن تسویه شده و هرگز فرزندی هم نداشته‌اند، کار کمی سخت‌تر است. این افراد در حقیقت هیچ‌وقت با هزینه‌های وام مسکن و بزرگ کردن فرزند درگیر نبوده‌اند بنابراین حالا کمتر خرج کردن برای آنها می‌تواند کمی مشکل‌آفرین باشد و تاثیر مشخص‌تری در زندگی‌اشان داشته باشد.
برای این‌که ببینید میزان هزینه‌های سالانه شما در دوران بازنشستگی چقدر است، می‌توانید کار را با محاسبه مقدار درصدی از درآمد دوران کاری‌اتان که لازم است جایگزینی برای آن پیدا کنید، آغاز نمایید. با وجودی که بسیاری از مشاوران مالی معتقدند که میزان این جایگزینی حدود ۷۰ درصد یا بیشتر است اما تحقیقات نشان داده‌اند که خیلی از زوج‌ها با یک جایگزین ۵۰ تا ۶۰ درصدی نیز توانسته‌اند به‌راحتی در این دوران زندگی کنند. بعضی‌ها هم با رقمی خیلی کمتر از این می‌توانند زندگی کنند. برای مثال یک زوج بریتیش‌کلمبیایی وقتی هر دو در سنین ۵۰ سالگی بودند بازنشسته شدند. هر دوی آنها با درآمدهای بالا و در حوزه تکنولوژی صنعتی به کار مشغول بودند. در حال حاضر درآمد سالانه آنها ۴۰ هزار دلار در سال است و از راحتی‌های نسبی یک زندگی متوسط برخوردارند. از جمله یک خانه سه‌خوابه در محله‌ای خوب دارند که وام آن پرداخت شده، ماشین دارند و به تعطیلات هم می‌روند.
ادامه دارد…
ثبت دیدگاه