اگر در کانادا کارت اعتباری (credit card) دارید و یا تا به حال از موسسات مالی وام گرفته‌اید شما نیز دارای "سابقه اعتباری" یا همان Credit History هستید.
داشتن سابقه اعتباری درخشان اهمیت بسیار زیادی دارد. شخصی که سابقه اعتباری مناسبی نداشته باشد با مشکلات متعددی مواجه خواهد شد. این مشکلات هنگام دریافت وام، اقدام جهت خرید مسکن یا خرید اتومبیل به صورت قسطی، دریافت کردیت کارت، یافتن نرخ مناسب برای بعضی بیمه‌‌ها، اجاره کردن خانه، اقدام برای بعضی مشاغل و حتی خرید خط تلفن همراه بروز می‌کند.
سابقه اعتباری هر شخص در عددی به نام "امتیاز اعتباری" یا همان Credit Score خلاصه می‌شود. امتیاز اعتباری عددی است بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ و طبیعتاً هر چه این عدد به ۹۰۰ نزدیک‌تر باشد نشانه سالم‌تر بودن سابقه اعتباری شخص است. امتیاز فراتر از ۷۵۰ عالی محسوب شده و امتیاز بیشتر از ۸۵۰ به ندرت قابل دسترسی است.
در کانادا دو موسسه اصلی مسئول ثبت و به‌روزرسانی سابقه اعتباری اشخاص هستند که به آن‌ها اصطلاحا "موسسه ثبت اعتبار" یا Credit Bureau گفته می‌شود. این دو موسسه عبارتند از TransUnion و Equifax. با مراجعه به وبسایت هر کدام از این دو موسسه می‌توانید از امتیاز اعتباری خود به صورت آنلاین مطلع شوید. اکثر موسسات مالی از جمله بانک‌ها و شرکت‌های کردیت کارت، و در ضمن شرکت‌های آب، برق، گاز، تلفن و اینترنت میزان بدهی و نحوه پرداخت قبض‌هایتان را به طور ماهیانه به این دو موسسه گزارش می‌کنند.
از آنجا که فرمول محاسبه امتیاز اعتباری بسیار پیچیده بوده و در اختیار همگان قرار ندارد، آگاهی بسیاری از افراد در این زمینه پایین بوده و نظریات و توصیه‌های فراوانی پیرامون این مطلب از آن‌ها شنیده می‌شود که متأسفانه بسیاری از آن‌ها غلط است. در زیر با هم نگاهی خواهیم داشت به چند نوع از رایج‌ترین سوالات، ابهامات و شایعات در زمینه Credit History یا همان سابقه اعتباری:
آیا چک کردن credit score به امتیازم لطمه میزند؟ بله و خیر. اگر تمایل دارید از امتیاز اعتباری خود با خبر شوید می‌توانید با خیال راحت این کار را انجام دهید. چک کردن امتیاز توسط خود شخص هیچ تأثیری روی امتیاز اعتباری ندارد. حتی اگر شخص هر روز امتیاز خود را چک کند.
اما اگر این شخص برای گرفتن کردیت کارت، ظرف مدت کوتاهی (معمولا ۶ ماه) سراغ شرکت‌های متعددی رفته و به هر کدام از آن‌ها اجازه دهد تا امتیاز او را چک کنند، به امتیاز وی لطمه وارد خواهد شد. این قاعده در مورد اقدام کردن برای وام مسکن، وام دانشجویی یا وام اتومبیل صادق نیست. چرا که ماهیت اقدام برای این وام‌ها ایجاب می‌کند تا شخص به سراغ شرکت‌های مختلف رفته تا بتواند وامی متناسب با شرایط خود را پیدا کند. البته این استثنا نیز زمانی درست خواهد بود که تمامی استعلام‌ها ظرف مدت ۳۰ روز انجام شوند.
- آیا افزایش درامد شخص، امتیاز او را بالا میبرد؟ خیر! امتیاز اعتباری به درامد شخص بستگی ندارد.
- آیا افزایش مبلغ موجودِ در حساب بانکی امتیاز اعتباری را افزایش میدهد؟ خیر. مبلغ موجود در حساب بانکی هیچ ارتباطی به امتیاز اعتباری ندارد.
- آیا پرداخت بدهی‌ها بلافاصله امتیاز اعتباری را افزایش میدهد؟ بلی و خیر. اگر چه پرداخت بدهی‌ها به افزایش امتیاز اعتباری کمک شایانی می‌نماید، اما معمولا ترمیم خسارت‌های وارد شده به امتیاز اعتباری به زمان طولانی و حتی در بعضی موارد به ۶ سال زمان نیاز دارد. به عبارت دیگر اگرچه پرداخت بدهی‌ها اولین و مهم‌ترین اقدامی است که هر شخص برای بهبود سابقه اعتباری خود می‌تواند انجام دهد، اما این اقدام بلافاصله اثر بخش نبوده و نتایج مطلوب آن در طول زمان به ثمر می‌نشیند.
- امتناع از پرداخت بدهی تا چند سال روی سابقه اعتباری من تاثیر می‌گذارد؟ چنانچه شما به شرکتی که به "موسسات ثبت اعتبار" گزارش میدهد، بدهی پرداخت نشده دارید و یا بدهی شما به collection agency واگذار شده است، سابقه شما ۳ تا ۷ سال تحت تاثیر منفی قرار می‌گیرد (که در اکثر موارد همان ۷ سال است). پس از گذشت این زمان، عدم پرداخت شما تأثیری روی سابقه اعتباری شما نخواهد داشت.
- آیا تسویه کامل کردیت کارت یا لاین-اف-کردیت و بستن آن به افزایش امتیاز اعتباری کمک می‌کند؟. خیر. این مورد یکی از رایج‌ترین شایعات در دنیای کردیت است. پرداخت کامل کردیت کارت یا لاین-اف-کردیت و بستن آن معمولا به جای افزایش امتیاز، آن را کاهش میدهد. مخصوصا اگر سقف اعتبار کارت یا حسابی که آن را بستید بالا بوده و یا این کارت یا حساب قدیمی بوده باشد. به خاطر بسپارید که باز کردن حساب کردیت کارت و یا حساب‌های اعتباری مانند یا لاین-اف-کردیت و بستن آن‌ها، هر دو به امتیاز شما لطمه می‌زنند. بر این اساس هر گاه به شما پیشنهاد باز کردن حساب اعتباری شد، قبل از اقدام کردن، در مورد آن به خوبی فکر کنید. در ضمن توجه داشته باشید که حساب بانکی با حساب اعتباری تفاوت دارند. شما می‌توانید حساب بانکی خود را هر زمان که اراده کنید بدون تاثیر منفی روی امتیاز اعتباری ببندید.
- آیا داشتن کردیت کارت‌های متعدد، امتیاز اعتباری من را کاهش میدهد؟ خیر! فرقی نمی‌کند شما ۳ کارت اعتباری دارید و یا ۳۰ تا. مطلبی که اهمیت دارد این است که چه مبلغی از اعتبارتان را استفاده کرده‌اید (بدهی دارید).
- آیا خرید اتومبیل یا اجناس به صورت finance روی امتیاز اعتباری تاثیر دارد؟ بلی. خرید اجناس به صورت finance در واقع نوعی وام یا بدهی محسوب می‌شود. هر چه مجموع مقدار وام‌های شخص (یا بدهی او) بیشتر باشد امتیاز اعتباری وی بیشتر کاهش می‌یابد.
- آیا داشتن لاین-اف-کردیت امتیاز اعتباری را کاهش میدهد؟ بلی و خیر. چنانچه شخص همه اعتبار موجود در لاین-اف-کردیت خود را مصرف کند (بدهکار شود) امتیاز وی کاهش می‌یابد. در حالی که اگر لاین-اف-کردیت شخص به مقدار کمی مصرف شده باشد و یا دست نخورده باقی بماند تاثیر منفی آن کمتر و یا هیچ خواهد بود.
- آیا بهتر نیست شخص قبض کردیت کارت خود را به طور کامل پرداخت نکند و در عوض فقط minimum payment آن را بپردازد تا امتیاز او به مرور زمان افزایش یابد؟ .
متن کامل این مقاله در شماره هشتم نشریه پرنیان کانادا منعکس شده است.
ثبت دیدگاه