جولی کزین: ماهنامه MoneySence/ ترجمه: نادیا غیوری
برنامه‌ریزی مالی یکی از مهم‌ترین ارکان زندگی موفق خصوصا در جهان غرب است چرا که انواع خدمات و امکانات مالی برای وام گرفتن، قرض کردن و استفاده از اعتبارات مالی سبب می‌شود برخی افراد در دریایی از بدهی غرق شوند بدون آنکه دقیقا به این موضوع واقف باشند. برای مهاجران، موضوع برنامه‌ریزی مالی اهمیتی چند برابر دارد چون از یک سو منابع اعتباری آنها به دلیل نداشتن سابقه مالی در کانادا بسیار محدود است و از سوی دیگر مدتی طول می‌کشد تا چنین سابقه‌ای پدید اید. بسیاری از مهاجران در این مدت باید از اندوخته و ذخایر خود استفاده کنند و به همین دلیل انضباط مالی اهمیتی دوچندان می‌یابد. در مجموعه مطالبی که به همین منظور از نشریه مانی‌سنس آماده شده است تلاش می‌شود تا قواعد ساده اما مهم برنامه‌ریزی مالی مرور شوند.
سه گام اول برای شروع برنامه‌ریزی مالی
یک ماشین تازه می‌خواهید؟ یک خانه بزرگ‌تر؟ دوست دارید زودتر از موعد، بازنشسته شوید؟ بهتر است دست از نگرانی بردارید و برای رسیدن به این اهداف برنامه‌ریزی کنید. فقط در یازده گام آسان می‌توانید از نظر مالی و درست مثل یک فرد حرفه‌ای و متخصص در امور مالی برای خود برنامه‌ریزی کنید. حتی یک بسته برنامه‌ریزی مالی شبیه آنچه در MoneySense از آن استفاده می‌کنند هم به رایگان برایتان تدارک دیده‌ایم.
هر چه که درباره پول می‌دانم از پدرم آموخته‌ام. او با این‌که تحصیلات زیادی نداشت اما خیلی خوب می‌دانست که پول به چه دردی می‌خورد، چطور باید آن را به دست آورد و چطور باید بر مقدار آن افزود. همیشه یک لحظه خاص در خاطراتم هست که هیچ وقت فراموشش نمی‌کنم: بعدازظهر یک روز یکشنبه بود که من ۱۲ ساله شده بودم. پدر کیف چرمی تیره رنگی را از قفسه بالایی کمد اتاق خوابش بیرون آورد و دفترچه‌اش را از داخل آن خارج کرد تا به من نشان بدهد که آنچه را که من حالا به آن برنامه‌ریزی مالی می‌گویم چطور ایجاد کرده است.
آن روز بعد از ظهر در حالی که پشت میز آشپزخانه نشسته بودیم او به من نشان داد که چطور پس‌انداز می‌تواند از طریق ایجاد بهره مرکب برای شما سرمایه بیشتری فراهم کند، و چطور داشتن بدهی می‌تواند باعث غرق شدن شما در ورطه قرض شود. پیغام او چه بود؟ اگر برنامه مالی داشته باشی، امکان انتخاب داری و این امکان انتخاب و تعیین هدف همان چیزی است که تعریف یک زندگی موفق و رضایت‌بخش در آن خلاصه می‌شود.
برنامه مالی شخصی پدرم، نقشه او برای طی مسیر زندگی‌اش بود و به او کمک می‌کرد که راه خود را از میان رویاهایش به درستی شناسایی کند. راه‌های رسیدن به آن رویاها را جزئیات کار تشکیل می‌دادند. برای مثال پدرم همیشه می دانست پولی که باید به خانه بیاورد چقدر است، خانواده هر هفته چه میزان هزینه‌های مختلف از جمله خورد و خوراک و بنزین دارد، و او هر ماه باید چقدر پس‌انداز کند تا بتواند طی ۱۰ سال وامش را تسویه کند- این هدف وقتی که من بزرگ‌تر شده بودم مهم‌ترین هدف مالی پدرم بود.
البته هدف او فقط شمردن پنی پنی پول‌هایش نبود، بلکه داشتن همین برنامه به او اجازه می داد که به کارها و نیازهای به ظاهر لوکس‌تر هم بپردازد و از پس مخارج آنها آن‌هم به صورت نقدی برآید. برای همین هم بود که یکی از برنامه‌های او پس‌انداز هفته‌ای ۵۰ دلار برای سفر خانواده به ایتالیا بود. او سیستمی داشت که به آن اعتقاد کامل داشت و همین سیستم هم بود که او را از مدیریت درست خانه کاملا مطمئن می‌ساخت.
این روزها اغلب کسانی را که من می‌شناسم هیچ برنامه مالی مشخصی ندارند. ما وقت زیادی صرف می‌کنیم تا برای جنبه‌های دیگر زندگی‌امان از جمله کار، ازدواج و یا داشتن فرزند برنامه‌ریزی کنیم اما خیلی از ما در برنامه‌ریزی برای رسیدن به اهداف مالی خود با موفقیت عمل نمی‌کنیم. اگر می‌خواهید به بلاتکلیفی و ندانم‌کاری در مورد شناخت اهداف مالی خود خاتمه دهید، و برنامه‌ای بریزید تا واقعا بتوانید به این اهداف دست پیدا کنید، من می‌توانم به شما کمک کنم. این مطلب را تا آخر بخوانید آن وقت خواهید دید که من نه تنها به شما نحوه برنامه‌ریزی درست مالی را می‌گویم بلکه در هر مرحله نیز با شما همراه خواهم شد و برای هر کدام کاربرگ‌هایی هم تهیه و تکمیل خواهیم کرد و در نهایت با هم به یک مدل خام از برنامه مالی می‌رسیم که شما می‌توانید در پایان آن را پر کنید. این دستورات ساده را انجام دهید و خیلی زود به دلیل داشتن یک برنامه مالی با کیفیت کاملا حرفه‌ای به آرامش ذهنی دست پیدا خواهید کرد آن هم بدون این‌که دلاری بابت این موضوع به یک متخصص برنامه‌ریزی مالی دستمزد پرداخت کرده باشید
۱- با همسرتان صحبت کنید
خیلی از زوج‌ها هیچ وقت درباره مسائل مالی‌اشان با هم حرف نمی‌زنند. اگر در یک رابطه مشترک با کسی هستید، قبل از این که هر تصمیمی درباره اعداد و ارقام مالی زندگی‌اتان بگیرید، درباره هدفی که قصد رسیدن به آن را دارید با وی گفتگو کنید. کارن میزگالا، مدیر ارشد اجرایی کمپانی Money Coaches Canada که شبکه‌ای بین‌المللی متشکل از متخصصان امور مالی و واقع در شهر ونکوور است، در این‌باره می‌گوید: «خیلی مختصر و مفید درباره اهداف، ارزش‌ها و شیوه زندگی‌ای که خواهان آن هستید صحبت کنید. برای یک شروع خوب این نکته بسیار مهم است.»
۲- ببینید اکنون کجا هستید
پیش از این‌که نگرانی درباره جایی را که می‌خواهید به آن بروید شروع کنید، ببینید الان کجا هستید. در این مرحله شما به شناخت صادقانه‌ای از میزان دارایی خود در حال حاضر دست پیدا می‌کنید. برای این کار ارزش چیزهایی را که دارید (دارایی‌ها) و میزان بدهی‌هایتان را (پرداخت‌هایی که باید انجام دهید) با دقت محاسبه کنید. وقتی بدهی‌هایتان را از دارایی‌هایتان کم کنید، به رقمی می‌رسید که ارزش خالص دارایی‌هایتان را نشان می‌دهد. دارایی خالص شما میزان بسیار خوبی است که نشان می‌دهد شما هر سال چه مقدار در رسیدن به هدف خود پیش رفته‌اید. برای مثال اگر میزان دارایی خالص شما طی یک سال کم‌تر شده است، در واقع از سرمایه شما کاسته شده و راه رسیدن به هدف برایتان دشوارتر می‌شود. اما اگر دارایی خالص شما بیشتر شده، مسیر درستی را در پیش گرفته‌اید، ثروتمندتر از قبل شده‌اید و در حال حرکت به سوی اهداف مالی خود هستید.
۳- هزینه‌های خود را شناسایی کنید
رمز موفقیت در طراحی یک برنامه خوب مالی این است که ببینید در حال حاضر چه میزان هزینه می‌کنید و پس‌اندازتان چقدر است. به این کار «ردیابی جریان دارایی نقدی» می‌گویند و این کار به شما شناخت و اعتمادی می‌دهد که اعمال تغییرات در زندگی را برایتان آسان‌تر می‌کند. من شخصا کتابچه‌ای داشتم که در آن سال‌ها میزان هزینه‌هایم را یادداشت می‌کردم. به این ترتیب می‌توانستم بفهمم که چه زمان‌هایی کنترل هزینه‌ها از دستم خارج شده است. این کار گرچه آسان نیست اما بسیار کارآمد است. خانم میزگالا می‌گوید: «آنچه اغلب مردم از آن می‌ترسند این است که بخواهند به هزینه‌های خود خیلی ریز و دقیق نگاهی بیندازند. اما از این کار امتناع نکنید. رمز کنترل بر امور مالی در مدیریت درست جریان دارایی نقدی است. آگاهی حاصل از این کار آنقدر ارزشمند است که در درازمدت هیچ سرمایه گذاری، خرید یا فروش دیگری نمی‌تواند از نظر ارزش با آن برابری کند.»
هدف از این کار این است که شما بفهمید که در پایان هر سال بر میزان سرمایه نقدی‌اتان افزوده شده یا این که از آن کاسته شده. این عدد به خوبی معرف وضعیت عمومی مالی شما خواهد بود. افزایش سرمایه یعنی این که شما در مسیر درست هستید در حالی که اگر با کسری مواجه شوید یعنی این که بیش از درآمدتان خرج می‌کنید. اگر کسری داشتید باید از هزینه‌های خود بکاهید (یا میزان درآمد خود را افزایش دهید) تا بتوانید به هر هدف مالی که در نظر دارید برسید.
اغلب افراد بعد از انجام این کار به چه یافته‌ای می‌رسند؟ خانم میزگالا می‌گوید: «آنها از دیدن نتیجه شوکه می‌شوند. نتیجه این کار بسیار شفاف و روشنگر است. غالبا اگر خانواده‌ای داشته باشیم که هر دو سرپرست آن کارت اعتباری و کارت دبیت یا نقدی داشته باشند، رسیدن به یک تصویر درست از وضعیت مالی خانواده چندان آسان نیست مگر این که همه چیز ثبت و ضبط شود. آگاهی حاصل از این کار به شما اجازه می‌دهد که برای خانواده یک سیستم مالی مناسب تهیه کنید.»
ادامه دارد…
ثبت دیدگاه