جولی کزین: ماهنامه MoneySence/ ترجمه: نادیا غیوری
در قسمت قبل با بخش اول این مقاله و ۳ گام اول معرفی شده توسط نویسنده برای تنظیم امور مالی زندگی آشنا شدیم. در این قسمت به ۵ گام دیگر از توصیه‌های نویسنده پرداخته شده است.
۴- هزینه‌های خود را تنظیم کنید
دقیق‌تر نگاه کنید. آیا هزینه‌هایتان بیش از درآمدتان است؟ اگر پاسختان مثبت است پس مسیر غلطی را انتخاب کرده‌اید. باید در همین مرحله هزینه‌هایتان را به درستی تنظیم کنید تا میزان بدهی‌اتان بیشتر از این که هست نشود. در این مرحله قرار نیست که خودتان را سرزنش کنید یا به دلیل آنچه اتفاق افتاده خودتان را تنبیه کنید. اگر دوست دارید که به جای خریدن یک خانه ییلاقی بعد از ۱۰ سال همین حالا هر هفته چهار بار بیرون از خانه غذا بخورید، حق انتخاب با شماست. اما باید این را بدانید که در یک مورد به خودتان مدیونید و آن هم این است که باید درباره آنچه می‌کنید یا دوست دارید، صادق باشید چون در این صورت دیگر همیشه از خود نمی‌پرسید که چرا به هدف‌های مالی‌اتان نمی‌رسید؟
اگر تصمیم گرفتید که از هزینه‌هایتان کم کنید، راه‌هایی هم هست که کمتر برایتان سخت خواهند بود. مثلا یکی از آنها می‌تواند بازنگری در نحوه پرداخت وام و انتخاب نرخ بهره مناسب‌تر باشد و یا حذف کلی یکی از هزینه‌های سنگین. یکی از دوستان من هزینه ۵ هزار دلاری سالانه برای سفرهای خانواده در زمان تعطیلات را حذف کرد و به جای آن کمپینگ در چند آخر هفته را در برنامه خانواده قرار داد. این کار باعث شد تا ۴ هزار دلار در هزینه‌های خانواده صرفه‌جویی شود. اگر بعد از انجام این بررسی مازاد سرمایه نقدی هم داشتید که به شما تبریک می‌گوییم. از همین حالا می‌توانید کار رسیدن به اهداف مالی خود را آغاز کنید.
۵- اهداف زندگی‌اتان را مشخص کنید
اهداف مالی خودبه‌خود محقق نمی‌شوند. این شما هستید که آنها را ممکن می‌کنید. در این مرحله شما باید ارزیابی کنید که می‌خواهید طی ۵، ۱۰ یا ۲۰ سال آینده کجا باشید و به برخی از سوالات مهم پاسخ دهید از جمله این که از چه زمانی قصد دارید خود را بازنشسته کنید و چه موقع می‌خواهید دست از کار کردن بردارید.
یک راه این است که تصور کنید در ۱۰ سال آینده چنانچه همه راه‌ها را درست بروید زندگی‌اتان چه وضعیتی خواهد داشت و در چه جایگاهی قرار دارید. واقعیت این است که عده بسیار اندکی از آنان که تصویر زندگی آینده خود را مجسم می‌کنند، خود را در یک خانه ۱۰ میلیون دلاری در جزایر هاوایی می‌بینند. هدف اغلب آدم‌ها واقع‌بینانه است مثلا این که دوست دارند بعد از بازنشستگی هم استانداردهای فعلی زندگی خود را حفظ کنند (و یا حتی تا حدی هم آن را بالاتر ببرند)، از هرگونه مشکل و فاجعه مالی اجتناب کنند و این آزادی را داشته باشند که کارهایی را که دوست دارند انجام دهند از جمله صرف وقت بیشتر با خانواده و دوستان.
خانم میزگالا می‌گوید: «ببینید در آینده دوست دارید چه نوع زندگی‌ای داشته باشید و همین حالا برای رسیدن به این زندگی باید چطور برنامه‌ریزی کنید. کار شما این است که همزمان با رسیدن به این تصویر ذهنی، مسائل مالی خود را نیز به درستی سازماندهی کنید.»
۶- برای خود استراتژی یا نقشه راه تعیین کنید
وقتی بدانید می‌خواهید به کجا بروید، برای رسیدن به آن نقطه به نقشه نیاز دارید. روش معمول این است که کمتر از آن چه که درآمد دارید خرج کنید و باقیمانده درآمد خود را به گونه‌ای سرمایه‌گذاری کنید که شما را به مقصدتان برساند.
یک نکته احتیاطی: اگر هدفتان را شناخته‌اید اما بدهی هم دارید احتمالا بهتر این است که قبل از اقدام به سرمایه‌گذاری برای آینده، اول از شر آن بدهی خلاص شوید. آقای نوربرت اشلنکر، موسس شرکت Libra Investment Management در استان بریتیش کلمبیا در این‌باره می‌گوید: «حتی زمانی که افرادی بدون انجام خرج و هزینه‌های اضافی باز هم درگیر قرض هستند، که احتمالا نرخ بهره بالایی هم دارد، من آنها را تشویق می‌کنم تا با کار و تلاش زیاد سعی کنند که بدهی خود را تسویه نمایند. قبل از تسویه کامل بدهی حتی به سرمایه‌گذاری فکر هم نکنید.»
۷- وضعیت بیمه خود را بازنگری و مرور کنید
اگر در یک کار تمام‌وقت مشغول هستید، احتمالا بخش عمده‌ای از هزینه بیمه‌اتان را کارفرمایتان تحت برنامه‌های بیمه محل کار پرداخت می‌کند. اما آیا این مقدار بیمه کافی‌است؟ اگر برای انجام محاسباتی از این دست به خودتان اطمینان کافی دارید، می‌توانید با یک بررسی دقیق به پاسخ این سوال برسید.
خیلی از بیمه‌های کاری شامل بیمه ازکارافتادگی هستند اما اگر بیمه شما شامل این بخش نیست، خودتان بیمه ازکارافتادگی تهیه کنید که حداقل میزان آن ۶۰ درصد درآمد شما بعد از کسر مالیات باشد.
بعد از این مرحله به بیمه عمر خود و همین‌طور نیازهایتان نگاهی بیندازید. قاعده کلی این است که اگر فرزند زیر ۱۰ سال دارید، بیمه عمری داشته باشید که در صورت فوتتان ۱۰ برابر مبلغ درآمدتان به خانواده شما پرداخت شود (اگر فرزند بالای ۱۰ سال دارید این رقم می‌تواند تا ۵ برابر مبلغ درآمدتان باشد) به اضافه رقمی که برای پرداخت بدهی‌هایتان کفایت کند. پس اگر درآمد شما در سال ۵۰ هزار دلار است، مبلغ ۲۵۰ هزار دلار هم وام گرفته‌اید و دو فرزند زیر ۱۰ سال دارید، به یک بیمه عمر دوره‌ای term life insurance به میزان ۷۵۰ هزار دلار نیاز دارید. برای کسب اطلاعات بیشتر به نشانی www.term.ca رجوع کنید.
در این مرحله شاید بد نباشد که یک فرد خبره به عنوان نماینده شما، تمام بیمه‌هایتان از جمله بیمه ازکارافتادگی، عمر، خودرو و منزلتان را بررسی کند تا به این ترتیب از کافی بودن میزان بیمه‌های خود اطمینان حاصل کنید. اما مراقب باشید. آقای اشلنکر می‌گوید:«توجه کنید که یک وقت یکی از این کمپانی‌های معروف بیمه که به این کار هم شهره هستند، بیمه زیادی به شما نفروشند. به هزینه‌ها توجه کنید. به‌ویژه در مورد بیمه عمر خوب دقت کنید. اگر بیمه عمر بیشتری می‌خواهید، احتمالا بیمه‌های عمر دوره‌ای قابل تجدید برایتان مناسب‌تر هستند. چیزی که شما می‌خواهید یک پوشش بی‌بروبرگرد و قطعی است برای یک مشکل بی‌بروبرگرد و قطعی- یادتان باشد که اگر روزی شما نتوانید کار کنید بچه‌هایتان گرسنه خواهند ماند.»
۸- از میزان مالیات پرداختی خود کم کنید
اغلب برنامه‌ریزی‌های مالیاتی نسبتا ساده هستند. احتمالا تا همین حالا هم شما خیلی از این کارهای لازم را انجام داده‌اید. برای مثال اگر خانه دارید، حساب پس‌انداز بازنشستگی RRSP برای خود افتتاح کرده‌اید، برای فرزندتان هم حساب پس‌انداز تحصیلی RESP باز کرده‌اید و همین‌طور هم یک حساب پس‌انداز معاف از مالیات TFSA دارید، در واقع از بهترین امکان‌های موجود برای کم کردن از میزان مالیات پرداختی‌اتان بهره‌مند شده‌اید.
برای کم کردن از میزان مالیاتی که بر درآمدهای حاصل از موارد سرمایه‌گذاری خود می‌پردازید، خوب است که بدانید میزان مالیاتی که به منافع حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها تعلق می‌گیرد بسته به نوع سرمایه‌گذاری‌ها و نوع درآمد حاصل از آنها با یکدیگر متفاوت است. بهره حاصل از خرید اوراق قرضه bonds و سود سهام‌های خارجی در بالاترین حد از مرز مالیاتی ممکن برای شما محاسبه می‌شود، مالیات بر درآمد حاصل از سود سهام‌های کانادایی حدود یک‌سوم کمتر محاسبه می‌شود و مالیات بر دریافت‌های عمده capital gain هم نصف نرخ کامل است. پس اگر فراتر از RRSP و TFSA هنوز امکان سرمایه‌گذاری دارید، مزایای مالیاتی که از سهام‌های کانادایی یا دریافت‌های عمده می‌تواند نصیب‌تان شود بیشتر است.
ادامه دارد.
ثبت دیدگاه