برخی از دوستان از ما خواسته‌اند تا درباره شرایط خرید خانه، حداقل سرمایه مورد نیاز، متوسط قیمت منزل، شرایط دریافت وام و نظایر اینها توضیحاتی را ارئه دهیم. مشروح این گونه مباحث در جزوه «راهنمای خرید خانه در کانادا برای تازه‌واردان» که به زودی در کتابخانه مجازی کنپارس در دسترس اعضا قرار خواهد گرفت بیان شده است، اما به دلیل اهمیت بحث به چند پرسش کلیدی در این زمینه پاسخ داده‌ایم.
آیا خرید سریع خانه در کانادا رفتاری عاقلانه و اقتصادی است؟
بستگی دارد که این پرسش را چه کسی، با چه میزان سرمایه و با چه قصدی از خرید خانه می‌پرسد. برای اکثریت مهاجران به کانادا که از طریق ویزای نیروی متخصص به کانادا می‌آیند حتی اگر شرایط تامین پیش‌پرداخت منزل (اصطلاحا down payment) فراهم باشد پاسخ این پرسش حداقل در سال اول ورود منفی است. چرا؟ به دلیل اینکه هنوز شرایط چنین فردی از هیچ نظر آن قدر تثبیت نشده که چنین خریدی منطقی باشد.
منظور از تثبیت شرایط برای خرید خانه چیست؟
تثبیت شرایط معانی و مصادیق متعددی دارد مثلا یک مصداق آن در مورد وضعیت پرداخت اقساط وام بانکی است. تهیه ارزان‌ترین منازل در شهری مثل تورنتو حداقل ۲ تا ۲ هزار و پانصد دلار مخارج آشکار و پنهان ماهانه دارد و لذا خریدار که عموما فردی دارای خانواده و با انواع هزینه‌های دیگر است باید از یک درآمد ماهانه حداقل ۵ هزار دلاری (معادل ۶۰ هزار دلار در سال) مطمئن باشد.
تعداد مهاجرانی که در سال اول بتوانند چنین درآمدی داشته باشند واقعا اندک است خصوصا که با توجه به فاصله زمانی جا افتادن افراد در محیط جدید، گذراندن دوره‌های احتمالی تحصیلی و ورود به مراحل اولیه یک شغل مرتبط معمولا دو سال اول مهاجرت، دوران درآمدزایی عمده برای بسیاری از ایرانیان نیست. مگر اینکه چنین درآمدی از ایران تامین شود که در این مورد هم حرف و حدیث بسیاری وجود دارد. برخی از افراد روی کاغذ محاسباتی از درآمدهای ایران خود دارند اما وقتی به شرایط واقعی پا می‌گذارند در می‌یابند که برآوردهایشان خیلی رویایی بوده است لذا اطمینان از تداوم چنین برآوردهایی حداقل ۶ تا ۹ ماه زمان نیاز دارد. تازه باز هم معلوم نیست که در صورت تحقق چنین درآمدی (مثلا ۴ تا ۵ هزار دلار در ماه از طریق ایران) بهترین راه هزینه‌کرد آن در پرداخت اقساط منزل باشد و چه بسا اگر این پول در کار دیگری صرف شود در میان مدت نتایج اقتصادی بسیار بیشتری داشته باشد که یکی از آنها تهیه یک منزل بهتر با شرایط مناسب‌تر در چند سال آینده خواهد بود.
البته توجه داشته باشید که شما چه شاغل و چه غیر شاغل، تا به سطح نسبتا معقولی از اطمینان در درآمدزایی نرسیده باشید خرید منزل برایتان یک ریسک بزرگ است چون با عدم پرداخت اقساط بانکی، بانک به راحتی خانه شما را حراج خواهد کرد و عملا آنچه تا قبل از آن پرداخت کرده‌اید فنا خواهد شد. ضمن اینکه سابقه بسیار بد مالی هم از شما باقی خواهد ماند که دریافت وام‌های بعدی را دشوارتر و نرخ بهره را برای شما به شدت افزایش خواهد داد.
معنای دیگر تثبیت شرایط در مقوله دریافت وام خود را نشان می‌دهد. شما اگر کار مناسبی پیدا کنید، حداقل دو سال سابقه اعتباری خوب با امتیاز بالا برای خود ساخته باشید (که نتیجه آن افزایش امتیاز اعتبار شما خواهد بود) و از نظر سوابق مالیاتی اوضاع رو به راهی داشته باشید (که همه اینها به یک تا دو سال وقت نیاز دارد) می‌توانید از وام‌های بهتری برای تهیه منزل استفاده کنید که در درازمدت صرفه‌جویی اقتصادی فراوانی برای شما فراهم می‌آورند اما اگر با کمترین میزان پیش‌پرداخت و بدون داشتن سابقه اعتباری خیلی معتبر دست به دامن دلالان تامین وام mortgage brokersبشوید (که البته نفس این کار یعنی کمک گرفتن از این افراد به شرط اینکه خبره و معتبر باشند اصلا کار نادرستی نیست) به هر حال وامی برای خود دست و پا خواهید کرد اما بعدها در خواهید یافت که در درازمدت هزینه‌های خیلی بیشتری پرداخت کرده‌اید آنهم برای انجام عملی که با یکی دو سال صبر و تحمل، خیلی راحت‌تر و اقتصادی‌تر قابل حصول بوده است. البته یک راه دیگر برای حل این مشکل این است که شما رقم پیش‌پرداخت را افزایش دهید تا جبران کننده فقدان سوابق مالی مثبته شما باشد اما پرسش اینجاست برای یک تازه‌وارد که هنوز تصویر روشنی از آینده شغلی و زندگی خود در کانادا ندارد مثلا پرداخت ۲۵ تا ۳۰ درصد از پیش‌پرداخت یک خانه رفتار معقول و ضروری است؟ آنهم پولی که چه بسا چند صباحی دیگر، برای کار مهم‌تری ضرورت پیدا کند. کاری که خودش می‌تواند منجر به تحولات عظیم اقتصادی برای شما شود.
معنای سوم تثبیت شرایط، وضعیت شغلی شما است. مثلا شما به دلیل اینکه سرمایه‌ای از ایران با خود همراه آورده‌اید و درآمد ماهانه مطمئنی هم از ایران دارید به سرعت و نظیر خیلی از ایرانیان دارای تمکن مالی در منطقه North Yorkتورنتو که الان برخی از ایرانیان در تهران هم اسم خیابان‌های فرعی آنجا را از ساکنان این شهر بهتر می‌دانند یک کاندو به قیمتی بین ۳۰۰ تا ۴۰۰ هزار دلار با ۱۰ تا ۲۰ درصد پیش‌پرداخت تهیه می‌کنید. در پرداخت اقساط آنهم هیچ مشکلی ندارید اما سه ماه بعد شرایط یک کار خیلی مناسب مثلا در ناحیه اکویل Oakvilleدر جنوب غربی تورنتو با فاصله زمانی حداقل سه ساعت رفت و آمد روزانه برایتان فراهم می‌شود و یا از دانشگاهی در مونترال پذیرش می‌گیرید یا همسرتان می‌تواند یک موقعیت شغلی مناسب در نیومارکت Newmarketدر شمال تورنتو پیدا کند. حالا چه می‌کنید؟ بیش از سه یا چهار ساعت از وقتتان را صرف رفت و آمد و در واقع اتلاف زمان می‌کنید تنها به این دلیل غیرمنطقی که خانه‌ای که خیلی سریع و بدون هیچ توجیه خاصی تهیه کرده‌اید در جای دیگری است یا خانه را با ضرر و زیان و پرداخت جریمه به بانک به دلیل به اتمام نرسیدن زمان بازپرداخت وام به فروش می‌رسانید و به نقطه دیگری نقل مکان می‌کنید؟
تثبیت شرایط از نظر شغلی معنایی عمیق‌تر از این دارد. به فرض شما ۶ ماه بعد از خرید این خانه در موقعیتی قرار می‌گیرید که یک بیزنس متوسط مثلا یک فرنچایز ۳۰۰ هزار دلاری را با استفاده از تسهیلات بانکی خریداری کنید و بانک حداقل ۳۰ هزار دلار پیش‌پرداخت طلب می‌کند تا وام مورد نظر را به شما بدهد. آیا بهتر نبود که پولی را که صرف خانه کردید الان صرف خرید این بیزینس و درآمدزایی کنید. خصوصا که به هر حال راه‌اندازی هر بیزینس حتی یک بیزینس فعال در سال اول و تا زمانی که شما به تمامی فوت و فن‌های آن وارد شوید هزینه‌های اضافه دارد و ضمنا شما باید هزینه‌های زندگی را هم تامین کنید اما شما عملا با تعجیل در تهیه مسکن که به راحتی از طریق اجاره یک مکان مناسب با هزینه‌های بسیار کمتر و دردسرهای کمتر از آن، فراهم بود فرصت چنین کاری را از دست داده‌اید یا آن را دشوار و پردغدغه ساخته‌اید.
معنای این سخنان مخالفت با تهیه مسکن نیست. تهیه مسکن در کانادا به دلایلی متفاوت می‌تواند برای بسیاری از مهاجران (و البته نه همه آنها) رفتاری منطقی و اقتصادی باشد اما به شرطی که بی‌دلیل به اولویت اول افراد تبدیل نشود. شما به عنوان یک مهاجر تازه‌وارد قبل از هر چیز باید در اندیشه تثبیت شرایط خود باشید و تثبیت شرایط، بیش از همه در یافتن یک کار مناسب با درآمدی که کفاف هزینه‌های شما را بدهد و احتمالا تحصیلات تکمیلی برای دستیابی به چنین شغلی معنا می‌دهد. خرید خانه در این میان در انتهای لیست اولویت‌ها قرار دارد.
در پست بعد به تهیه مسکن با دید یک فعالیت اقتصادی و همچنین نکاتی درباره مقایسه هزینه خانه‌داری و اجاره‌نشینی و دردسرهای خانه‌داری خواهیم پرداخت. فراموش نکنید که تفصیل همه این مباحث به زودی و از طریق جزوه مورد اشاره در کتابخانه مجازی کنپارس امکان‌پذیر خواهد بود.
پرسش‌های احتمالی خود را برای ما ارسال نمایید تا در مطالب آینده به آنها بپردازیم.
ثبت دیدگاه