ماهنامه MoneySence /برگردان: نادیا غیوری
بدهی یک مسئله رایج در زندگی امروز ماست. ما تقریبا همه خریدهای مهم زندگی (خانه، ماشین، مبلمان…) و بخش عمده‌ای از مایحتاج روزمره را با نوعی قرض و بدهی تهیه می‌کنم. در درس اول به این نکته پرداخته شد که « بدهی خود را بدهیم یا برای آینده پس‌انداز کنیم؟»، درس دوم به تفاوت میان بدهی بد و بدهی خوب می‌پرداخت. حال به درس سوم می‌پردازیم که درباره خلاصی از شر بدهی بد است.
درس سوم : چطور هرچه سریع‌تر از شر بدهی بد خلاص شویم
رایج‌ترین استراتژی برای خلاصی سریع‌تر از دست بدهی بد ساده است: قبل از هر چیز به سراغ کارت‌های اعتباری خود بروید که معمولا بالاترین میزان بهره را باید برای آنها بپردازید. همیشه اول از همه بدهی کارتی را پرداخت کنید که بالاترین نرخ بهره را دارد زیرا همین یک قدم باعث خواهد شد تا مقدار پولی که از این راه صرفه‌جویی می‌کنید حداقل یک رقم دو رقمی باشد. تا وقتی بدهی کارت اعتباری با بالاترین نرخ بهره تمام نشده، بدهی کارت‌های دیگر را به همان اندازه حداقل لازم یا minimum payment بازپرداخت کنید. به ترتیب همین کار را در مورد همه کارت‌های اعتباری تکرار کنید تا بدهی‌ا‌تان به همه آنها صفر شود.
وقتی بدهی همه کارت‌های اعتباری‌اتان را پرداخت کردید، نکته مهم این است که دوباره خود را در چرخه بدهکاری به کارت‌های اعتباری گرفتار نکنید. تصمیم اکید بگیرید که پول هرچیز را نقد بپردازید یا با کارت دبیت خرید کنید و فقط یکی دو کارت اعتباری در دسترس خود داشته باشید تا در مواقع کاملا اضطراری از آنها استفاده کنید.
پیش‌تر و در ادامه این مسیر، اگر به هر دلیل لازم شد تا خریدی انجام داده و مبلغ آن را با استفاده از کارت اعتباری پرداخت کنید، به خودتان قول بدهید که هر وقت صورتحساب آن کارت به دستتان رسید، کل بدهی خود را با بانک تسویه کنید. حتما این کار را بکنید حتی اگر مجبور شوید با این کار به اصل پس‌انداز کردن خود برای آینده پشت پا بزنید.
اگر هنوز هم بدهی‌هایی دارید که ناراحتتان می‌کنند، چه این بدهی به شکل وام مسکن یا وام خودرو باشد و یا به شکل هر بدهی شخصی دیگر، باید به دقت هرچه تمام در صدد فروش همه سرمایه‌گذاری‌هایی که تا به حال انجام داده‌اید (به استثنای RRSP) برآیید تا قبل از هر چیز بتوانید بدهی‌های خود را بپردازید. بله می‌دانم که این کار خیلی شاق است و به نظر می‌رسد که شما در حال بازگشت به عقب هستید اما برای مثال می‌توان گفت کم کردن از میزان وام مسکن آن قدری برای شما برگشت مالیاتی به دنبال خواهد داشت که درست برابر است با نرخ بهره مثلا ۵ درصدی فعلی شما. بهتر است که بعد از دریافت برگشتی مالیاتی خود به سراغ تهیه اوراق قرضه و یا GIC بروید. حتی شاید بهتر باشد که مبلغ برگشت مالیاتی را صرف خرید سهام هم بکنید. بهتر از همه این است که در این صورت برگشت پول برای شما تضمین شده است- برخلاف برگشت پولی که در بازارهای سهام وعده آن داده می‌شود.
در موارد خیلی حاد که هیچ یک از تلاش‌های شما نتیجه نمی‌دهد و اوضاع بدهی شما خارج از کنترل شده است، شاید بخواهید یک وام یکی‌کننده consolidation loan بگیرید. با این کار می‌توانید بدهی‌های با بهره بالای خود را با استفاده از پول این وام که بهره پایین‌تری دارد پرداخت کنید. شاید بتوانید این کار را از طریق دریافت یک خط اعتباری شخصی personal line of credit یا خط اعتباری که متناسب با ارزش خانه‌اتان به شما تعلق می‌گیرد به نام home equity line of credit انجام دهید و با استفاده از پول آن کلیه بدهی‌های خود به کارت‌های اعتباری و نیز دیگر بدهی‌های خود را تسویه کنید.
می‌توانید از بانک خود یک خط اعتباری بگیرید که بهره آن همیشه خیلی کمتر از بهره‌ای است که کارت‌های اعتباری بابت قرض دادن پول از شما می‌گیرند. در مورد خط اعتباری بر مبنای ارزش خانه، در واقع بانک منزل شما را به عنوان وثیقه بازپرداخت این وام در نظر می‌گیرد و معمولا نرخ بهره روی این نوع از خط‌های اعتباری بهترین نرخ موجود در بازار هستند.
این روش پرداخت بدهی سبب می‌شود تا از سنگینی بار پرداخت بدهی‌ها روی دوشتان کاسته شود و این امر شما را به سرحد جنون و اضطراب نرساند. بعد از این مرحله می‌توانید وام یکی‌کننده خود را بر اساس توافقی که انجام داده و مناسب با شرایط شما هم هست، طبق یک برنامه مرتب پرداخت کنید. به این ترتیب شما فقط یک بدهی دارید که باید روی آن متمرکز باشید و به همین دلیل روند پیشرفت پرداخت بدهی برایتان بیشتر قابل کنترل و ردیابی خواهد بود. اما در این مورد خوب نیست که فقط حداقل لازم یا minimum payment را بپردازید. باید یک هدف مشخص و غیرقابل تغییر داشته باشید. خانم کارین میزگالا، CEO شرکت Money Coaches Canada که شبکه‌ای است از متخصصان و مشاوران مالی انتفاعی است، در این‌باره می‌گوید: «تاریخی را برای پایان بدهی‌های خود مشخص کنید. بعد برای رسیدن به این هدف مشخص کنید که هر ماه چقدر باید بپردازید تا خواسته‌اتان محقق شود.»
چند نکته تکمیلی:
استفاده از مشاوره مالی
آیا وضعیتی برایتان پیش آمده که صورت‌حساب‌هایی را که برایتان ارسال نشده بازنکرده به حال خود رها کنید و یا حتی برای خرید مایحتاج روزمره خود نیاز به قرض گرفتن داشته باشید؟ در این صورت احتمالا دچار مشکل هستید. در چنین حالتی بهتر است به فکر تماس با یک موسسه مشاوره مالی غیرانتفاعی باشید. آنها با شما و طرفی که شما به آن بدهکار هستید کار می‌کنند تا برای خلاصی‌اتان از بدهی، طی یک دوره زمانی که معمولا سه‌تا پنج سال طول خواهد کشید، برنامه مناسبی تدوین کنند. برای مثال The Canadian Association of Credit Counselling Services به نشانی اینترنتی www.caccs.ca یکی از این موسسات است.
آیا باید بدهی‌هایتان را با هم یکیconsolidate کنید؟
یکی کردن بدهی به شما این امکان را می‌دهد که چندین بدهی را به یک بدهی تبدیل کنید. مهم‌ترین فایده‌های این کار عبارتند از:
- نرخ بهره پایین‌تر نسبت به آنچه در صورت اول روی کارت‌های اعتباری خود می‌پردازید.
- مدت زمان طولانی‌تر برای بازپرداخت که به شما امکان می‌دهد تا میزان بازپرداخت ماهانه خود را کاهش دهید.
- وضعیت ساده تر بودجه و هزینه. زیرا به جای پرداخت بدهی‌های متعدد، در هر ماه فقط با یک مورد بدهی سر و کار دارید.
بدهی مالیاتی به دولت
اگر نتوانسته‌اید مالیاتتان را به دولت بپردازید و بدهکار هستید، سعی کنید تا در مورد نحوه پرداخت با او مذاکره کرده و با هم به توافق برسید. برای مثال اگر بدهی شما هزار دلار باشد، شاید دولت بپذیرد که هر ماه ۱۰۰ دلار از شما بابت مالیات دریافت کند.
ثبت دیدگاه