برخلاف ایران که ما عمدتاً همه خریدها و فعالیت های مهم اقتصادی خود را با پشتوانه پول نقد خود انجام می دهیم در کشورهایی چون کانادا باید بیاموزیم که چگونه سرمایه های موسسات مالی یا بانک ها را برای کارها و فعالیت هایمان به خدمن بگیریم. برای انجام این مهم، در ابتدا باید به آنها بقبولانیم که ما افرادی مطمئن و معتمد هستیم. در واقع باید اعتبار کسب کنیم. این تامین اعتبار هم جنبه شخصی دارد (برای نیازهای روزمره خود شما) و هم شغلی (اعتبار برای بیزینسی که شما صاحبش هستید) میزان این «اعتبار اقتصادی و مالی» با ابزارها و مکانیزم هایی قابل سنجش است. هر چه عدد آن افزایش یابد بدین معناست که حجم بیشتری از فعالیت های مالی و اقتصادی را می توانیم با امکانات مالی موسسات مالی انجام دهیم. در واقع بدون تامین این اعتبار، انجام خریدهای مهم نظیر خرید خانه یا ماشین تقریباً غیرممکن می شود یا همگی باید به صورت نقدی انجام شود که رفتاری غیراقتصادی و اصولاً شک برانگیز است و…آغاز این سنجش با دریافت کارت اعتباری Credit Card است.
کارت اعتباری چیست؟
در ظاهر کارت اعتباری هم شکل و اندازه کارت بانکی شماست. کارتی با یک شماره روی آن و یک عدد (عموماً) ۳ تا ۷ رقمی در پشتش. اما عمل این کارت متفاوت از کارت بانکی است.
زمانیکه شما از کارت بانکی خود استفاده می کنید در واقع پولی مستقیماً از حساب شما خارج می شود. در واقع شما ارزش آن را نقداً پرداخت کرده اید اما با استفاده از ابزارهای تکنیکی. اما در مورد کارت اعتباری بدین شکل است که پول آن کالا از محلی که اعتبار را تامین کرده (عموماً بانک یا موسسه مالی صادر کننده کارت) پرداخت می شود و در انتهای ماه صورت حساب تمامی خریدهایی که با استفاده از آن کارت انجام شده برای شما می آید. شما موظفید برای اینکه اعتبار خود را محفوظ نگاه دارید یک حداقل minimum payment را که در صورت حساب قید شده تا قبل از زمان خاصی که آن هم در کارت مشخص است پرداخت نمایید.
البته اگر می توانید بهتر است که تمامی رقم فوق را پرداخت نمایید. اما اگر مقداری را پرداخت نشده باقی گذاشتید بر روی این مقدار بهره یا interest تعلق می گیرد که سود پول موسسه مربوطه است و نسبت به سایر بهره های موجود هم رقم زیادی است (البته نسبت به نرخ بهره در ایران خیلی زیاد نیست اما چون اصولاً نرخ بهره در کانادا بسیار پایین است این رقم قابل توجه است). این بهره که ماهانه و گاهی روزانه (بر اساس نرخ بهره سالانه) محاسبه می شود در صورت حساب ماه بعد به عنوان یکی از مخارج ماه گذشته قید می شود چون در واقع موسسه مالی مربوطه پرداخت آن را برعهده داشته است.
مسلم است که موسسات مالی مشتریانی را دوست دارند که قابل اعتماد باشند یعنی همیشه بخشی از مبلغ صورت حساب را بدهند (حداقل مربوطه را) و اما بهره بیشتری هم بدهند. ما هم باید تلاش کنیم که تا حد ممکن بهره ای ندهیم یعنی تمام صورت حساب را سر ماه پرداخت کنیم. در واقع نوعی رفتار و علاقه پارادوکسیکال و متناقض نما بر تمایلات آنها حاکم است: دوست دارند که شما حتماً و همواره پول بدهید (تا پول آنها سوخت نرود) و در عین حال کمتر بدهید تا بهره بیشتری بپردازید و آنها از اعتباری که برای شما فراهم کرده اند سود بیشتری ببرند.
هر چقدر شما مقروض تر شوید ریسک اعتباری شما بیشتر می شود و لذا دادن اعتبار جدید به شما سخت تر می شود. اگر بد پرداخت باشید (حداقل لازم را قبل از زمان مورد نظر ندهید) ولو اندک و ولو برای مدت بسیار کوتاه، وضعیت اعتباری شما آسیب جدی می بیند اما بر عکس هرچقدر با افزایش اعتبار شما، بازپرداخت آن بی نقص تر باشد میل کمپانی ها به افزایش اعتبار شما بیشتر می شود.
مطالب مرتبط اینجا می آیند.
استفاده از کارت اعتباری
این شاید ساده ترین کار باشد. شما در زمان پرداخت، کارت اعتباری را به فروشنده می دهید و بعد یک رسید را امضا می کنید. فقط همین. امروزه برخی از موسسات برای افزایش میزان امنیت کارت های اعتباری استفاده از پین برای این گونه کارت ها را آغاز کرده اند که وضعیتی خیلی شبیه به کارت های بانکی دارد اما هنوز فراگیر نشده است.
تقاضا برای کارت اعتباری
به دلیل وضعیت متفاوت سیستم مالی ایران، عده اندکی در ایران کارت های اعتباری مطرحی چون Visa، Master Card و یا American Express را دارا هستند. اگر شما یکی از این موارد ذکر شده را نداشته باشید متاسفانه مجبورید که مسیر «ایجاد اعتبار» را از ابتدا طی کنید. برای این کار یک راه این است که به شانس و اقبال رو کنید یعنی در زمانی که برای افتتاح حساب رفته اید از مسئول مربوطه بخواهید که برای شما تقاضای کارت اعتباری کند. البته به شرطی که در حسابتان میزان مناسبی پول باشد که معمولاً مهاجرین تازه وارد بیش از ۱۵ هزار دلار پول در حساب دارند و این رقم در کانادا برای یک حساب بانکی معمولی بسیار جالب است. چون سابقه بانکی ندارید احتمال اینکه مثلاً موسسه visa با درخواست شما موافقت کند بسیار کم است اما به هر حال این هم یک تلاش است.
راه منطقی تر که حتماً نتیجه می دهد این است که شما بخشی از پول خود را پشتوانه اعتبار خود کنید بدین معنا که میزان مشخصی از پول خود را (مثلا ۱۰۰۰ دلار) در یک حساب پس انداز saving قرار دهید تا معادل همان میزان به شما اعتبار دهند. به این نوع کارت اعتباری secured می گویند. شما بسته به plan مربوطه تا مدت زمان مشخصی (مثلاً ۲ یا ۳ سال) نباید به این پول دست بزنید و در این مدت می توانید با این میزان اعتبار خرید کنید. بقیه چیزها شبیه کارت اعتباری معمولی است حتی شاید احمقانه به نظر برسد اما اگر سر ماه کل صورت حساب را پرداخت نکنید باید بهره پول را به بانک بدهید. در واقع بهره پول شما را بانک برمی دارد! اما کارکرد این روش این است که شما Credit History بسازید.
پس از مدتی که با این روش عمل کنید به شما از سوی موسسات دیگر پیشنهاد برای کارت اعتباری خواهد آمد و شما می توانید استفاده از کارت اعتباری با پول خود را متوقف کنید. معمولاً هر موسسه ای که به شما کارت اعتباری پیشنهاد کند اولین سقف اعتباری آن بیشتر از ۱۰۰۰ دلار نیست. هر چه میزان درآمد شما افزایش یابد (از طریق اشتغال و ورود پول به حسابتان) یا اعتبار شما به دلیل خوش حسابی بیشتر شود سقف اعتبار از سوی موسسه افزایش می یابد. این افزایش معمولاً هر ۶ ماه اتفاق می افتد و برای گرفتن تایید به شما اعلام می شود. افزایش های بعدی بسته به شرایط مالی شما ممکن است هر نوبت بین ۳ تا ۱۰ هزار دلار باشد. معمولاً خود شما برای حفظ امنیت مالی و برخی نکات دیگر این حد را محدود خواهید کرد.
سایر منابع اعتباری
کارت های اعتباری نرخ بهره بالایی دارند و استفاده از آنها خصوصاً برای خرج های سنگین نیازمند دقت است. همچنین در برخی خریدها که شما اقساط را مستقیماً از حساب بانکی خود پرداخت می کنید این کارت ها نمی توانند کمکی به شما بکنند. به همین دلیل برای این گونه مخارج به زودی جای خود را به روش های دیگری از بهره برداری اعتباری نظیر استفاده از Line of credit می دهند که نرخ بهره آنها گاه تا یک سوم نرخ کارت های اعتباری است و شرایط استفاده و بازپرداخت ساده تر و کنترل شده تری دارند اما برای بهره گیری از آنها شما به یک credit record خیلی خوب نیازمند هستید.
استفاده از کارت های اعتباری نکات و ظرایف زیادی دارد که بی توجهی به آنها می تواند مشکل آفرین باشد. جزییات این موارد در جزوه ای که در ارتباط با جزییات زندگی در کاناداست و به زودی از طریق دفاتر کنپارس توزیع می شود به اطلاع علاقه مندان می رسد
ثبت دیدگاه